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年金險的功能和作用

作者:admin 發布日期:2021-03-04 關注次數: 二維碼分享

年金險是一種復利滾存生息的理財產品,前期只需要投入一筆小小的資金,幾十年后就能領回超高額的回報。不過很多人會拿年金險和投資理財的產品去做比較,認為它的收益不高,也有很多人覺得年金險是有錢人才需要的,這些都源于人們對年金險的功能并不了解,甚至還存在著一定的誤區。保險作為和銀行、證券并列的金融工具“三駕馬車”之一,它們的作用是相互補充,不可替代的。為什么這么說呢?我們可以從年金險的十一大主要功能來具體分析。

年金險功能

01|強制儲蓄

現實生活中有很多人都是月光族,存不下錢來,因為有兩個誘惑,要么是投資的誘惑,要么就是消費的誘惑。投資誘惑就是看到一些高收益的理財產品就想去投,結果本金都虧損了,甚至血本無歸,這種投資失敗的案例太多了。要么就是消費誘惑,就像女孩子看到打折的包包就控制不住沖動消費的欲望,然后就存不下錢來。而通過保險,每年你開始交費的時候,就必須要繳費,你不交保單就失效了,這樣你就可以強制存下一筆錢,應對未來不確定性的一些事情。包括將來要用錢的時候,教育金、養老金、醫療費等,都可以通過強制儲蓄把錢存下來,從而養成理財的習慣。

02|收益鎖定

保險是唯一的可以鎖定終身利率的一種金融工具,我認為除了保險以外,幾乎沒有任何一類資產可以做到這樣鎖定利率,而且安全長期穩定,他是把利率寫入合同,確定終身保證的利率,其他沒有任何金融工具可以做到。比如現在3.5的這樣一個利率,現在看起來不是很高,但是它是長期終生的3.5,這個就很恐怖了,如果未來20年30年,甚至幾十年以后,市場是怎么樣的?利率是怎么樣的是無法預知的,通過保險的鎖定利率,它做到了鎖定未來終身的利率。中國的利率現在已經處于下行時代了,可能會像歐美發達國家,甚至日本負利率時代,那我們這個3.5的終身利率就顯得非常高了,我們不要看一時,不要看三年五年,要看長期,而如果投資理財看短期的話,可能有的人賺了很多,也有的人虧損,但長期來看,其實很多利率都達不到這個水平,包括巴菲特幾十年的投資生涯。他每年的投資平均回報率也就在19%左右,我們一般老百姓不用單純去追逐這種高收益,因為高收益意味著高風險,有可能綜合,長期算下來都是虧損的,而鎖定一個穩定的,長期安全的中等利率,可以保證兌付到終身,其實已經非常不錯了。想想如果在25年前,我們買了預定利率為8%的終身型產品,現在看來是不是特別香呢?

03|杠桿功能

杠桿功能是保險獨一無二的一個功能,其他任何金融工具都不具有這么大的杠桿,比如終身壽,一個億的保額,40歲的人年交200萬,他就可以通過200萬撬動一個億,將來如果遺產稅開征,壽險賠下來之后,繼承人可以拿一個億去交稅,這一個億其實相當于一個期權,只是說發生意外或者疾病身故的時候,這一個億就會變現了,就是從某種程度上來說放大了資產。另外保單的借款功能,還可以借出現金價值的80%左右,如果使用了保單借款,就相當于只用存在保險公司20%的保費就可以撬動一個億的保額,這個杠桿就更高了。高杠桿放大資產的功能是保險獨特的,很多人其實做一些家族信托,如果先把資產通過終身壽險高杠桿放大后再裝進信托,那它的功能更強大,比如說做十個億的信托,如果先通過壽險交兩千萬的保費,就可以達到十個億的杠桿,然后再裝進信托,這個時候是高杠桿,放大了資產,同時又做到了資產保全,財富傳承,還有一個預留稅源的作用。

04|稅務規劃

除了上面說的遺產稅,稅務籌劃還有個人所得稅、贈與稅。這些意外險、健康險賠付是免征個人所得稅的。中國目前還沒有開征遺產稅和贈與稅,但是世界上已經有100多個國家開征了遺產稅與贈與稅,未來中國也可能會在這方面做準備,所以說遺產稅的規劃,可以通過人壽保單來實現。主要有兩個方面,第一,繼承人在繼承遺產的時候,遺產稅是要用現金來交的,不能說我變賣資產然后去交稅,因為一旦被繼承人身故的時候,他名下所有的資產會立刻被凍結,只有繼承人拿現金來交完稅才能過戶轉移,登記在這個被繼承人名下。所有遺產稅的稅率也是非常高的,世界上平均可能有40%,甚至50%。這樣的稅率,可以有兩個規劃模式,一個之前講到的被繼承人生前給自己購買高額的終身壽險,預留稅源。還有另外一個規劃,比如說有十個億的資產,有兩個億買了保險??梢哉鞫惖馁Y產就從十個億變成了八個億,資產總額降低了,稅自然也會減少,還有就是稅率相應也會降低,因為遺產稅的稅率一般是增額累進制,就是資產越多,稅率越高,比如說十個億的時候,遺產稅稅率是50%,可能到八個億的時候就變成40%了,這個也是降低了稅率。

05|養老規劃

根據《中國人口報告2020》顯示,2019年中國出生人口持續下降,65歲及以上人口占比達12.6%,預計到2022年將進入占比超過14%的深度老齡化社會,2033年左右進入占比超過20%的超級老齡化社會,之后持續快速上升至2060年的約35%。人口老齡化使得社保收支矛盾日益凸顯,養老金缺口將日益增加,未富先老問題也將日益突出。而隨著醫療的進步,人的平均壽命也是一直都在延長。到70、80、90這一代人退休的時候,誰能保證我們辛苦打拼賺來的錢一定能且只能保證我們未來40年的養老規劃?而不會因子女的教育、創業、買房結婚而消費殆盡,或是因為層出不窮的詐騙陷阱、激進的投資而付之一炬?誰又能保證幾十年后那點可憐的退休金,能夠完全支撐起一個體面而又舒心的養老生活?所以唯一肯定的答案就是為自己提前儲蓄一筆養老年金,在有能力賺錢的時候,每年儲蓄進一筆資金,到了退休時按年或按月領取,來補充自己養老金的不足,可以做到??顚S?、不被挪用、安全可靠、保本增值。即便提前身故,也能保證領取至少20年的時間??偙YM到一定數量還可以對接養老社區,給自己一個體面、舒心、無憂的晚年生活,這目前也是國家所大力提倡的。

06|財富傳承

財富傳承有很多的工具,比如說遺囑贈與、信托、資產基金,包括人壽保險,很多都可以做到一個傳承的功能,但人壽保險有其得天獨厚的優勢,首先它的傳承是確定性的,沒有爭議,受益人寫的是誰就是誰,就這個叫指定受益。另外呢,我們熟悉的遺囑,他可能有口頭遺囑、自書遺囑、公證遺囑等等,那么公證遺囑可以說效率最高,但即使是公證遺囑,也有可能會產生一些糾紛,甚至是真假遺囑辨別不清,后來要打官司。那么以人壽保險的方式去做傳承就沒有這樣的顧慮,因為它指定非常明確,傳承沒有爭議,是非常好的一個傳承的金融工具。

07|資金融通

資金融通就是我們通常所說的保單借款,具有現金價值的保單都是有保單借款的功能的,我們可以去保險公司抵押保單,借出現金價值的80%左右,利率也比同期銀行貸款利率還要略低,一般半年之內還上就可以,還不上可以結一下利息,又可以順延半年,這是一個很快的融資渠道。這種快速是其他任何地方去融資貸款都沒有的。去銀行手續很繁瑣,去其他機構要抵押,各種繁瑣的程序也沒有那么快。所以保單是在一個特定時間點,可以創造出無與倫比的流動性。這是年金險,包括其他重疾也一樣,只是說重疾險在風險發生的時候立刻會賠一大筆錢,也是創造了一個很大的流動性,來解決生活醫療當中的燃眉之急,解決資金的急用問題。這時候你要流動性,那就沒有任何金融工具比得上保險了。比如房產你去賣的話,可能掛幾個月都賣不出去,包括股票可能在虧損或者套牢的狀態賣出去要割肉,所以保險的資金通融功能在這方面體現的淋漓盡致。

08|債務相對隔離

大家可能在市場上會聽到很多業務員在宣傳保險可以欠債不還,離婚不分,其實是不正確的。在很多情況下,我們要通過投保人、被保人和受益人架構的設計,來達到隔離債務的目的。因為保單的資產屬于投保人,也就是說設計的時候盡量讓非債務人做投保人,這樣的話就避免了被分割,它的法律依據就是《合同法》第73條關于專屬債權的一個表述:“因債務人怠于行使其到期債權對債權人造成損害的,債權人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權,但該債權專屬于債務人自身的除外?!倍凇逗贤ㄋ痉ń忉尅樊斨?,第12條對《合同法》第73條第一款這個規定的專屬債權也作了明確說明:“專屬債權指的是,基于扶養關系、撫養關系、贍養關系、繼承關系產生的給付請求權和勞動報酬、退休金、養老錢、撫恤金、安置費、人壽保險和人身傷害賠償請求權利”等等,這屬于專屬債權。舉個例子,比如說A向B借了10萬塊錢,那么屬于債權人,B屬于債務人,到期的時候,B一直沒有還,B的父親曾經給他買過一份終身壽險,正好他的父親去世了,然后受益人寫的是B,那么,應該是B來領取這個人壽保單的受益金,那這時候A說我可不可以代替B去保險公司領到這10萬塊錢的收益金,來還他的債呢?顯然是不可以的,因為這10萬塊錢屬于B的專屬債權,這所以這個層面上來說,保險對隔離債務上有一定的功能。

09|婚姻財富規劃

《婚姻法》第18條規定,有下列情形之一的,為夫妻一方財產:

1. 一方的婚前財產

2. 一方因身體受到傷害,獲得的醫療費、殘疾人生活補助費等費用

3. 遺囑或贈與合同確定只歸夫或妻一方的財產

4. 一方專用的生活用品

5. 其他應當歸一方的財產

那一旦婚姻發生風險,保單的現金價值又該如何歸屬呢?

從上表可以看出,一份保單的現金價值是否會因為婚姻關系的變化而遭受分割,除了要看保費的來源以外,投保人也起到了非常重要的作用。所以婚姻財富規劃同樣也可以通過投保人和被保險人的設計,起到保單在離婚的時候不被分割的作用。這個主要原理是讓誰做投保人,然后來達到婚姻財富保全的功能。比如說讓夫妻兩個的父母做投保人,給他們的資金來購買年金險或終身壽險,這樣的話投保人不是夫妻,兩個人分割的時候,是不在分割范圍之內的。另外一種就是讓夫妻兩個可以做投保人,讓孩子做被保人,買年金保險,并補充一個贈予協議,也可以起到離婚不分割的作用,這是從保護未成年人這方面來考慮,所以也是可以做到一個婚姻財富規劃的功能。

10|移民規劃

其實現在有很多高凈值人群移民,而每一個國家的稅制可能不一樣,那我們的規劃也是不一樣的。

以美國為例,我們要怎么在移民之前規劃這個稅?可以讓沒有移民的親屬做投保人,他自己做被保人買年金保險,這樣的話,因為保單的資產屬于投保人,投保人沒有移民,那就不用把稅報給美國,自己又可以每年領取年金,獲得一個源源不斷的現金流,這屬于海外贈與,對美國來說也是可以免稅的。

11|隱私保護

很多高凈值人群企業家,他們在傳承資產時,很多金融工具是做不到隱私保護的。比如說你要通過遺囑把遺產給某個人,這個人要拿到這筆錢就需要繼承權公證,也就是所有的其他繼承人全部要到場簽署聲明,同意放棄,這個人才能拿到遺囑當中寫的那些資產。所以也沒有什么隱私可言,全部暴露于大眾之下,所有的繼承人都會知道。如果通過保單的形式,受益人寫的是誰,這個人拿著身份證去保險公司領錢就可以了,其他人根本不需要知道,可以順利的把資產給到他想給的人,起到隱私保護的作用。

結語

抓住人生中的“小確幸”

在經濟環境如此復雜多變的今天,又在經歷過2020年突如其來的全球疫情寒冬之后,合理的利用保險這個金融工具,提早把資產做一個全盤的配置和規劃,少一些不確定,多一些確定,可以讓我們抓住人生中的“小確幸”,而合理配置的年金險就是防范未來財富風險的“小確幸”,它是我們資產保值、增值、有效傳承的一道保障。只有沒有后顧之憂,才能讓我們有更大的勇氣和信心去追求遠大的理想。

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